СОХРАННОСТЬ вашего ДЕПОЗИТА - это понимание СМЫСЛА СУЩЕСТВОВАНИЯ вашего БАНКА как бизнеса, в текущих условиях.



Основная проблема банковской отрасли — низкая рентабельность — тянет за собой все остальные: высокие риски, низкое качество управления и невозможность консолидации

Развитие технологий, о которых так любит говорить глава Сбербанка Герман Греф, сокращают расходы и повышают рентабельность. Но далеко не у всех: кто не поспевает за лидерами, теряет позиции.

Банковский сектор потерял привлекательность для инвестиций, как иностранных, так и внутренних. И просто переждать тяжелые времена нельзя, высокая конкуренция убивает слабых. Финансовый капитал очень мобилен: если отрасль не привлекательна, начинается отток капитала и наоборот. Сравните: при снижении цен на нефть или алюминий массовое закрытие производств или при росте — открытие новых не наблюдаются. О банках такого не скажешь (хотя собственно новых не появлялось, проще было купить готовую лицензию и раскрутить. Так, никто не помнит, что Тинькофф банк до 2009 года входил в пятую сотню и назывался Химмашбанк. По той же схеме возникли ХКФ и «Русский стандарт», стартовавшие тремя годами ранее).

Существует несколько смыслов существования банков в текущих условиях, кроме собственно зарабатывания денег банковским бизнесом.

1. Привлечение денег с рынка и инвестирование в свои проекты. Понято, что эти проекты адекватными по рискам не бывают, иначе бы их кредитовали другие банки.

2. Теневой банкинг — обналичка, транзит и т.д. С ним все усерднее борется регулятор.

3. Просто пирамида с заранее известным финалом, от п. 1 отличается тем, что клиентам не должно достаться ничего, короткий срок «проекта» от нескольких месяцев (группа Матвея Урина) до пяти лет (Банк Югра).

4. Многие банки продолжают работать по инерции в ожидании лучших времен, так как продать банк невозможно, а какую-то копеечку он приносит. Или не приносит, но как его бросишь, он же родной. Это прежде всего регионалы. Степень проблем определяется качеством портфеля, созданного до кризиса. Впрочем, не все зависит от менеджмента банка. Если региональная экономика испытывает трудности, хороший портфель создать не получится. На практике у каждого конкретного банка присутствуют несколько стратегий в разных пропорциях.

Низкая рентабельность порождает проблемы с капиталом. Регулятор требует поддерживать достаточность капитала на определенном уровне (грубо говоря, минимум 10% от активов), а низкая рентабельность — наращивать активы, рисуя при этом капитал. В итоге у банка нет защиты от кредитных рисков, кроме того, если работать только на платных пассивах, то банк рискует скатиться в убытки.

ПРЕСЛОВУТАЯ КОНСОЛИДАЦИЯ Но на практике слияния слабых игроков лишь множат проблемы. Синергетический эффект от слияния был возможен на стадии роста рынка. Практика показала, что большинство слияний последних десяти лет проблемны. Среди крупнейших банков лидеры по количеству поглощений (включая незавершенные) — санируемые ФК «Открытие» (16 банков, не считая многочисленные небанковские активы), Уралсиб (15). А также Бинбанк (17) и «Восточный Экспресс» (11) — у обоих проблемы с прибылью, или операционной,или балансовой. Практически вся консолидация банковского сектора с 2008 года происходит за счет санации и выделения на это государственных денег. К каждому госбанку и квазигосбанку были прицеплены по несколько банков-банкротов. Последние два года желающих участвовать в санации поубавилось, и санатором становился непосредственно АСВ, а такой монстр, как «Открытие», по силам оказался только ЦБ.

Как клиенту понять, к какому типу относится его банк? Прежде всего смотреть отчетность. Надо иметь в виду: небанковская часть группы — это всегда «черный ящик», что внутри, не может понять даже надзор, тем более если банк не расположен это афишировать.

Надежный банк должен быть прежде всего банком, то есть большая часть его активов и доходов должна являться самостоятельным банковским бизнесом. Информация из СМИ (порой сложно отделить пиар от аналитики) и тем более «инсайд» могут лишь понизить оценку надежности, но не повысить ее.

В УСЛОВИЯХ СНИЖЕНИЯ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ ЦБ, происходит существенное снижение ставок депозитов в российских банках, причем более опережающими темпами, нежели снижаются ставки по кредитам. На текущий момент, согласно данным ЦБ РФ, «средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях (по 30 крупнейшим банкам) со сроком привлечения до 1 года, кроме «до востребования», на июнь месяц составила 5.73% годовых».

Реальная альтернатива депозиту – это облигации, а с опцией налогового вычета - если покупать через ИИС - выгода становится больше. Наглядно показано на примере успешной инвестиционной стратегии «Депозит+» http://bit.ly/2iPModw