Располагаемые доходы: что это такое в семейном бюджете?

Располагаемые доходы это сумма заработанных средства, которая осталась на руках человека после уплаты всех прямых налогов и обязательных платежей, таких как НДФЛ, взносы в пенсионный и социальный фонды. Проще говоря это деньги, которые работник может потратить на себя лично.

Важно понимать, что кроме прямых существуют ещё и косвенные налоги, которые будут уплачены со всех последующих покупок. То есть располагаемые доходы не всегда являются показателем богатства, но тем не менее говорят о возможностях человека совершать те или иные покупки в пользу себя любимого.

В финансовой грамотности эти деньги называются конечным доходом, так как могут быть направлены на расходы и инвестирование. Данный параметр является одним из ключевых в определении уровня жизни граждан и чем сумма выше, тем обеспеченнее население.

Например, мне часто удаётся слышать мнение о том, что в США, ЕС и Швейцарии конечно высокие зарплаты, но там такие налоги, что на руки остаются копейки. Попробуем разобраться с этим мифом и выяснить как обстоят дела с располагаемыми доходами в разных странах на момент написания статьи.

Как распоряжаться располагаемыми доходами?

Существует ещё один любопытный нюанс - во многих странах с человека в качестве обязательных платежей удерживают плату за коммунальные услуги, включая вывоз мусора. То есть мы должны учитывать все обязательные платежи, чтобы определить располагаемый доход конкретного человека.

Например в России работодатель удерживает НДФЛ, взносы в пенсионный, медицинский и социальный фонды. Таким образом из той зарплаты, которую вам платят, незаметно исчезает сразу 43%. Из 100 000 на руки вы получите 57 000. А затем самостоятельно должны будете перечислить за ЖКХ. Получается почти 50%, а у кого-то и больше, из дохода улетучиваются и на руках остаются те самые располагаемые средства.

В других странах схема та же, только ещё и за ЖКХ чаще всего удерживают сразу. Человек получает деньги, а вместе с ними длинную расчетку в которой указано всё, что с него забрали. От ндфл до взносов  за страховки и отопление.

Высчитывать располагаемые доходы конкретного гражданина задача сложная, например в Германии существует 6 классов налогоплательщиков и с каждого взимается разный процент. Шкала прогрессивная, то есть богатые платят больше,бедные порой не платят ничего. Но средняя конечная сумма, полученная на личные расходы в каждой стране рассчитывается и учитывается. Её легко узнать.

Располагаемый доход в разных странах мира

Мне удалось найти официальные данные только за 2019 год, за последующие временные отрезки статистика имеется, но по каждой стране её давали разные источники. Могли быть разные подходы к методологии, поэтому я решил взять единый отчёт, чтобы не запутаться. Пусть и не за 2022 год, а лишь за 2019.

И так, на первом месте находятся США. Граждане этой страны в среднем тратят на себя лично 54 854 доллара в год. То есть после уплаты всех налогов и обязательных платежей на руках остаётся вот такая сумма.

На втором месте Люксембург с показателем 49 860 долларов в год на человека. Третья страна в списке - Швейцария. Один житель там тратит 43 035 долларов за 12 месяцев. Если вы хотите вести бизнес, то ориентироваться вам стоит на эти государства. Люди в них располагают хорошими доходами и активно тратят деньги на покупки.

Четвертой в рейтинг оказалась Германия с показателем 42 433 доллара. Пятая Австралия, у них 42 547. Отрыв не слишком большой и год от года страны первой пятерки нередко меняются местами. Например, Швейцария периодически выбивается в лидеры.

Далее просто перечислим. Норвегия - 40 042, Австрия - 38 726, Бельгия 38 925, Нидерланды- 38 552, Канада - 37 171. В России располагаемый доход колеблется от 500 до 800 долларов в месяц, то есть от 6 000 до 9600 в год...

Как повысить располагаемый доход семей?

Привычное "экономить" никак не влияет на располагаемый доход человека, так как этот показатель рассчитывается при получении заработной платы сразу после вычета налогов и иных обязательных платежей. Следовательно повысить покупательскую способность и сделать людей богаче можно двумя способами.

Первый - снижение налоговой нагрузки. Несмотря на то, что в России налог довольно низкий, всего 13%, мы забываем учитывать взносы в фонды, которые забирают ещё 30% прибыли. Изменить ситуацию в лучшую сторону можно, если перейти на самозанятость.

Тогда вы остаётесь без пенсии и медицина будет становиться всё хуже и хуже, поэтому важны комплексные меры. Создание индивидуального пенсионного счета и персональные медицинские страховки. Многие страны так и сделали.

Второй - рост заработных плат. Тут важно понимать, что производитель молока не сможет платить доярке 300 000 рублей, если продукция продается по 50 за литр. В этом особенность развитых экономик, там всегда высокие цены. Проезд в общественном транспорте Швейцарии обойдётся в 200 с лишним рублей, что в 4 раза выше Москвы и примерно в 6 раз выше, чем в регионах РФ.

Но высокие располагаемые доходы легко покрывают эти затраты, а вот китайский смартфон по-прежнему стоит 15 000 рублей. Поэтому условному немцу на автомобиль премиум класса придётся копить 2-3 года, а жителю Бурундии 17 веков. Так это и работает.

За низкие цены отчаянно сражаются в Венесуэле. Сколько не повторяй необразованным людям, что это утопия, им что в лоб, что по лбу. Я хочу чтобы коммуналка стоила 30 000 рублей, а не 3 000. Тогда и зарплата у меня будет в 10 раз выше нынешней, а из крана перестанет течь песок. Вот цель развитого государства. А хлеб по 2 копейки это путь к нищете.

Распределение доходов

Ещё в 2016 году, когда я только начал вести блог инвестора, мне приходилось часто упоминать о ситуации с инвестициями в разных странах.В США почти 80% граждан имеют инвестиционные счета и какие-то ценные бумаги. Парочка, но есть. В России тогда этот показатель еле дотягивал до 15%, сейчас, если брать активных инвесторов, ситуация не многим лучше.

Дело в том, что финансовая грамотность там значительно выше и многие пользуются испытанной столетиями схемой распределения бюджета. На первом этапе государство забирает всё обязательное, те самые налоги и прочие платежи. Остаётся располагаемый доход в чистом виде.

Далее человек применяет правило "заплати сначала себе", то есть 10% от полученных на руки денег направляет в активы через брокерский счет. Это формирование капитала для будущих поколений или как минимум сбережения на старость. В США популярна схема "на пенсию в 35", когда люди отходят от дел и начинают жить на дивиденды.

Затем оплачиваются все необходимые услуги и подписки. Сюда относятся и платежи на садик для ребенка и секции для него же, онлайн кинотеатр, сервисы музыки, расходники для жилища, обслуживание автомобиля и всё такое прочее.

То что осталось после всего этого уже тратится на продукты и развлечения. Причём на еду следует откладывать на месяц вперед, так вы избежите неожиданных проблем и обращения за микрозаймами. В развитых экономиках существует и иная модель. Человек весь месяц живёт на кредитку, а затем гасит её как необходимую услугу. Такие дела!=)